“赶紧关闭你的花呗！用得多了没准征信就花了，以后房贷都批不下来！”近年来，来自各类金融“黑中介”的恐吓话术在短视频中流传，让不少年轻人对花呗、信用卡等便捷的信用工具心生疑虑。
那么，一份征信报告到底“长”什么样？用一次花呗、抖音月付等消金工具，就会产生一笔贷款记录吗？“不上征信”真的就等于征信好吗？”6月14日信用记录关爱日来临，红星新闻记者通过对101位“零零后”的最新征信问卷调查结果，以及银行信贷风控专家的专业解读，揭示当代年轻人真实的信用世界和银行查看征信报告的底层逻辑，结论可能出乎你的意料。
花呗每笔消费都上征信？
真相：简洁得超乎想象
“现在的花呗已经接入征信系统，每一笔消费都属于小额贷款……”短视频中的黑中介总会这样介绍。
真相并不是这样。
在101份脱敏后的征信报告样本中，记者查阅发现，无论是关于信用卡还是消费贷款，无一例外都只有一行描述，从某个日期，授信机构（如重庆蚂蚁消金）、授予消费者的总额度、当前使用了多少余额、以及最关键的一点——还款状态是否逾期，记录信息与信用卡基本一致。
这意味着，无论你一个月用花呗点了100次外卖，还是携程拿去花订了一次旅行，在征信报告上，它都只体现为一行字：“某年某月某日，某某公司为其他个人消费贷款授信，额度有效期至某年某月某日，可循环使用。截至查询日，信用额度XXXX元(人民币)，余额为XXXX，当前无逾期。”
发现：八成受访者无车贷房贷，却用过花呗等消费信贷工具
98.02%在意个人征信 超八成受访者从未逾期
而在调查问卷统计中，八成受访者无车贷房贷，却用过花呗等消费信贷工具。记者发现“零零后”年轻人已经意识到个人征信的重要性。
绝大部分受访者（占比98.02%的）表示在意个人征信的好坏，超过6成的人即使暂无房贷车贷计划，也认为维护一个好的征信记录很重要。
其中，82.18%的“零零后”受访者表示，自己从未有过逾期还款记录。
此外，很多受访者会有意识地通过按时偿还信用卡和花呗来“养”自己的征信，高达76.24%的受访者表示，会有意识地通过按时偿还信用卡和花呗维护自己征信；有55.45%的受访者认识到，维持良好的公共记录也会对征信有益。
反转：银行这样解读征信
称对征信“白户”反而更谨慎！
那么银行会怎样解读个人信用报告？记者征集了7篇“零零后”有代表性的个人信用报告，其中，邸先生、陈女士两人个人征信报告没有历史信用记录，梁先生、蔡先生有3个以内信用卡或贷款账户（均无逾期）也使用过花呗，曹先生和黄先生有超过7个以上贷款账户数（均无逾期），符先生存在逾期及失信行为，银行信贷审批的相关人士会怎样进行解读？在银行看来，谁的信用报告更好一些？
“银行看一个人的信用报告，并不仅仅是看有没有逾期。大方向的维度，一个口诀总结为“4张表+1个警报”，”某股份制商业银行风管部人士告诉红星新闻记者，银行看个人征信报告，一是看账户表，信用卡账户、借贷账户数量、类型与是否在用；二是看还款表有无逾期，尤其是连续的、长期的逾期行为；三是看查询情况，哪些机构以什么原因（如贷款审批、信用卡审批）查询过信用报告。此外，银行还会根据消费者工资流水证明，未结清贷款的总余额、信用卡的已使用额度的，关注消费者负债表，计算其债务收入比。“被执行、失信、行政处罚等一旦出现，直接拉响银行警报。”
一般普通人认为，“不上征信”似乎就是征信好。然而出乎意料的是，在对7人的征信报告解读中，多家银行信贷审批人员，均对没有历史信用记录的信用报告评价较低。
“没有历史信用记录，也未提供其他如收入证明、银行流水、工作证明等资料，就无从评估违约概率，我们银行通常把‘征信白户’列为中等风险。”一家股份制银行信贷人员告诉记者，邸先生和陈女士二人虽无信贷使用记录，但存在多次贷款审批查询。
“特别是邸先生，有6条不同机构以‘贷款审批’为原因的查询记录，实际获批难度比有良好记录者更大。”另一家商业银行风控人员告诉记者，如果短期内有密集的贷款审批查询记录，银行可能会认为您近期存在“多头借贷”的风险，会更加谨慎，他建议，“消费者若没有信贷资金需求，可以减少相应的贷款申请。”
无论花呗信用卡
持续按时还款都是正向信号
那么，7份征信报告中，哪些个人征信报告算是好的，哪些又是会影响房贷发放的？
“梁先生、蔡先生可并列第一。其账户数量适中3 个以内、还款历史 0 逾期、查询记录未见异常，既能让系统‘看得见’，又不存在负债高企的问题。”银行信贷人员表示，一般来说，能证明“会借也会还”，贷款无逾期是正向信号，但消费者需要注意控制信用卡或小额贷款额度使用率，避免开卡或借贷过多、额度使用过高。
另一家银行风控人员也认可，梁先生和蔡先生名下均仅有1 张主流信用卡和2 笔小额消费贷，个人信用记录整洁，从未发生过逾期，因此被评为本组最高分。
他表示，贷款记录很多，虽然消费者无逾期，但银行会观察债务负担与机构分布。
“若负债收入比值较低，机构查询不过频，对于房贷申请仍可获批，”该人士指出，如曹先生和黄先生，分散在多家平台、查询过密，则触发“多头借贷”规则，系统会压低评分或要求先结清部分贷款。“逾期其实不是唯一风险点，综合来看，频繁申请、额度用满、公共负面（如符先生涉及法院执行）都会影响放款。逾期超过90 天会被视为‘严重违约’，对房贷和信用卡提额影响尤甚。”
实际上从“零零后”调查问卷中也能获得答案，在申请房贷/车贷时，高达92.31%的申请者表示，银行在审批时并未要求他们提供花呗等小贷的结清证明，也清晰地表明，银行关注的焦点并非你是否使用了花呗或信用卡，而是消费者负债比以及整体的信用状况。
红星新闻记者 吕波
